人大代表建议银行正规军进军校园贷

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【文章目录】

1.未履行好反洗钱义务 钱宝科技被罚190万元
2.华为联手银联国际 推动Huawei Pay全球化
3.日本金融科技发展缓慢 欧力士花钱“买经验”
4.人大代表建议银行正规军进军校园贷
5.P2P行业第三方担保模式大势所趋


【标题】：未履行好反洗钱义务 钱宝科技被罚190万元
【关键字】：钱宝,支付,科技,2017,跨境,机构,业务,赞普
【摘要】：2017年8月，央行重庆营管部对包括钱宝科技、中汇支付、通联支付、乐刷等本地第三方支付机构和银行进行现场抽查国家外汇管理局正式启动支付机构跨境外汇支付业务试点时，深圳钱宝成为全国首批获得该业务试点资格的17家企业之一亿赞普完成收购深圳钱宝，改名为重庆市钱宝科技服务有限公司（即钱宝
【正文】
    （原标题：第三方支付机构钱宝科技违规被罚 高管失联、业务受重创）
    2018年1月28日消息，中国人民银行重庆营业管理部日前公示了一批违反反洗钱规定机构的处罚结果，其中重庆市钱宝科技服务有限公司以罚没金额190万元居首，此外，相关责任人也被罚款。这是央行2018年对第三方支付机构开出的首张罚单。
    事实上，早在2017年下半年，曾经风光一时的钱宝科技就已陷入高管失联、跨境业务停摆等舆论漩涡。
    虽然不愿意面对记者的采访，但合规整改、团队重整和业务转型则是钱宝科技必须面对的问题。风波过后，钱宝科技在反洗钱业务上如何整改，核心跨境支付业务上如何调整，境外业务计划能否顺利展开都还前景未明。而在第三方支付强监管的背景下，其在跨境支付这一年来机构扎堆加码的领域也同样面临高压。
    踩到反洗钱“高压线”
    钱宝科技的此次被处罚应源自于2017年8月央行重庆营管部对钱宝科技的抽查。2017年8月，央行重庆营管部对包括钱宝科技、中汇支付、通联支付、乐刷等本地第三方支付机构和银行进行现场抽查。其中，针对钱宝科技的抽查内容最多：包括个人支付账户分类管理和单位支付账户身份核验；账户分类与限额管理，系统改造；特约商户资金结算、收单资金结算，业务外包管理，POS等受理终端与网络支付接口管理等。
    按照央行重庆营管部处罚书显示，钱宝科技违反了《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条规定。根据《反洗钱法》第三十二条，若金融机构存在未按照规定履行客户身份识别义务、未按照规定保存客户身份资料和交易记录、未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告等七项行为，情节严重的需处20万元以上50万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处1万元以上5万元以下罚款。若前述行为中导致洗钱后果发生的，处50万元以上500万元以下罚款。
    根据上述条例，按照钱宝科技190万元的罚金数额，不排除其业务中导致了洗钱后果发生。不过，钱宝科技否认存在洗钱行为，该公司相关负责人此前对媒体解释称：被处罚是因为公司高层震荡以及公司迁址导致反洗钱系统没有建立起来，导致未能履行好反洗钱的义务，内容包括作为支付机构未按规定履行客户身份持续识别义务、未按规定报送客户可疑交易报告等。
    钱宝科技2011年成立于深圳，同年就获得央行颁发的第三方支付牌照，拥有银行卡收单和互联网支付资质。2013年成为全国首批获得支付机构跨境外汇支付业务试点资格的17家企业之一。按照钱宝科技的官网介绍，该公司是最早一批从事外贸收款解决方案的机构。由于业务优质，2014年9月，钱宝科技被北京IT企业亿赞普以10亿元收购后，注册地改为重庆，从深圳钱宝科技变身重庆钱宝科技，此后走向业务的“高潮期”。公开信息显示，在2015年到2016年期间，钱宝科技在战略上猛打“一带一路”概念牌，大举布局非洲，并宣称建立“下一代金融清结算网络”。
    值得注意的是，钱宝科技在重庆的兴起过程也是“擦边球”不断的过程。根据全国企业信用信息公示系统，2014到2015年间，钱宝科技的股权被亿赞普多次腾挪。按照《财新》关于亿赞普的调查所述，其中就涉及了牌照收购流程的违规——按照正常流程，支付牌照收购必须先上报央行，得到主管部门批准后再走工商变更手续，但钱宝科技的收购过程存在违规。
    跨境交易业务承压
    转折点发生在2017年4月。据《财新》报道，亿赞普法人代表黄苏支和董事长罗峰等人失联接受调查，与此同时，钱宝科技跨境业务资格已被外管局叫停，“起因是2017年上半年，国家外汇管理局对开展跨境外汇支付业务试点机构进行摸底核查，部分支付机构出于拓展市场的目的，存在对交易数据审核不严的风险，甚至自行编造、篡改交易数据。”
    虽然钱宝科技声称不涉及到具体反洗钱行为，但其业务存在的风险无疑已经暴露。而随着跨境支付领域竞争的加剧和监管升级，其核心业务的未来走向也并不明朗。
    近年来，央行和外汇管理局加大了包括非银支付在内的金融机构反洗钱监管力度。根据2017年7月正式实施的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，除了以往应该履行反洗钱义务的机构，非银行支付机构首次被纳入责任主体范围，要求金融机构新增建立与完善交易监测标准、交易分析与识别、涉恐名单监测、监测系统建立和记录保存等，并新增自然人客户“人民币20万元以上”的大额跨境转账交易报告标准。
    一系列文件下发合并现场检查让支付机构“风声鹤唳”。一位第三方支付机构内部人士就向记者透露，受央行61号文、108号文、117号文等影响，机构内部2017年以来一直忙于建立和完善交易监测标准、针对反洗钱加强风控能力。“今年3月后监管将开始对项目进行检查验收。”
    风险排查的同时，牌照的发放也在进一步收紧。数据显示，截至2017年，拥有跨境支付资格的支付平台数量达到30家。而2015年以后牌照发放的数量明显放缓，2016年到2017年，只批准了3家跨境试点机构。
    第三方支付强监管的新常态已成为业内共识，而这一趋势也将进一步遏制跨境支付中的乱象。据不完全统计，2017年央行对第三方支付共开出逾百张罚单，累计金额超过2800万元，而涉及反洗钱是其中重灾区。
    前述支付机构内部人士就承认，支付作为中介这种业务模式就注定了其存在洗钱风险，跨境支付由于流程复杂，存在更多先天漏洞可钻，对客户身份和资金去向的识别难度更大。“这也是监管为什么一直要求机构完善监测数据库，强化客户身份识别和可疑交易监测的上报。”
    前述支付行业资深业者告诉记者，跨境支付目前只是试点，并没有像第三方机构收单、互联网支付等下发正式牌照，这一领域的展业目前还存在一些“混乱”之处，包括虽没有试点牌照，但按照现行法律法规从事跨境交易的机构不在少数。但在出境游、消费升级和进口回暖这些背景叠加下，这一领域的玩家和市场都会扩大，政策也倾向扶持。
    根据《2017年中国支付清算行业运行报告》，2017年支付机构收入规模参差不齐，100亿元以上的机构仅2家，10亿~100亿元的机构有9家，1亿~10亿元的机构有46家，1000万-1亿元的机构有71家，1000万元以下的机构有95家。
    根据官网介绍：“钱宝科技与全球多达62家收单和支付机构合作，本地支付覆盖104个国家和地区，信用卡风险损失率低于0.2%，拥有全亚洲最强大的风控能力，境外收单和外汇兑换流水中国最大。”而记者梳理发现，目前包括支付宝、财付通、快钱、汇付天下等30家支付平台获得了跨境支付试点牌照，并均在加码跨境业务。在前述资深业者看来，只拥有货物贸易跨境支付试点许可的钱宝科技的业务并不能算突出，“最大”流水的计算口径为何不得而知。
    钱宝科技的兴衰
    2011年
    深圳钱宝成立。
    2011年底
    深圳钱宝获得央行首批颁发的第三方支付牌照。
    2013年9月
    国家外汇管理局正式启动支付机构跨境外汇支付业务试点时，深圳钱宝成为全国首批获得该业务试点资格的17家企业之一。
    2014年9月
    跨境电商行业优质企业深圳钱宝被亿赞普10亿元收购。
    2014年9月11日
    亿赞普完成收购深圳钱宝，改名为重庆市钱宝科技服务有限公司（即钱宝科技），并将注册地改到重庆。
    2014年11月24日
    亿赞普将深圳钱宝的股权转至重庆钱宝。
    2015年8月5日
    钱宝科技资本金从1亿元增至10亿元。
    2015年9月
    钱宝科技的100%股权又转回亿赞普。
    2017年4月
    亿赞普法人代表黄苏支被调查，黄苏支也是钱宝科技的法定代表人。
    2017年4月
    钱宝科技的跨境业务资格已经被外管局叫停。
    2017年7月14日
    IBS的股价开始暴跌。IBS现任董事长罗峰于2008年创建了亿赞普（北京）科技有限公司，亿赞普收购深圳钱宝，之后罗峰在香港收购上市公司IBS作为资本运作平台，作为其发展支付业务的核心业务平台。
    2017年9月18日
    钱宝科技高管失联的消息开始在跨境电商行业流传……
    2018年1月12日
    钱宝科技被央行处以罚款190万元，并对两名相关责任人员分别处以2万、3万元罚款。




【标题】：华为联手银联国际 推动Huawei Pay全球化
【关键字】：Huawei,Pay,银联,华为,银联卡,合作,40,闪付
【摘要】：未来，境外的华为和荣耀手机用户只要将银联卡添加到具备Huawei Pay功能的手机上，持机靠近支持银联手机闪付的POS机，扫描指纹，即可完成支付
【正文】
    （原标题：华为与银联国际达成合作 华为支付将进入海外市场）
    2018年1月26日，华为与银联国际签署合作协议，双方就共同推动Huawei Pay全球化、加快境外落地达成合作。这是2016年华为与银联联合推出Huawei Pay以来，双方首次将该服务推向国际市场。
    据介绍，Huawei Pay目前已支持66家银行，覆盖手机、手表等共计20款终端设备。2017年通过Huawei Pay进行刷卡交易的流水突破40亿元。
    未来，境外的华为和荣耀手机用户只要将银联卡添加到具备Huawei Pay功能的手机上，持机靠近支持银联手机闪付的POS机，扫描指纹，即可完成支付。
    据悉，俄罗斯有望成为双方境外合作的第一站。目前，银联卡在俄罗斯的受理覆盖率已超过85%，其中有40万台POS终端支持银联闪付，当地十余家银行已累计发行银联卡近130万张。下一步，双方还计划在东欧等更多市场开展合作。



【标题】：日本金融科技发展缓慢 欧力士花钱“买经验”
【关键字】：金融,力士,点融,日本,科技,金融服务,投资,中国
【摘要】：在世界范围内，金融科技领域蓬勃发展，对于欧力士这样的金融企业巨头来说，在日本本土市场冷清，和中国市场火热的对比下，通过投资点融，来插上一脚，无论是借此开拓中国市场，还是获得在日本市场上不易得到的金融科技业务发展经验，都算是一笔较为划算的买卖1月14日，金融科技公司点融宣布获得70
【正文】
    2018年1月26日消息，相比较中国的金融科技领域，日本在监管和市场等方面都处于落后态势。而欧力士通过向点融投资，既可以开拓较为发达的中国市场，又可以积累到行业经验。
    1月14日，金融科技公司点融宣布获得7000万美元融资，由日本综合金融服务集团欧力士领投。据悉，此轮投资是2018年新年伊始，金融科技行业内最大的一笔的融资，点融D轮融资的金额也将因此扩大至2.9亿美元。
    公开资料显示，欧力士成立于1964年，在纽约证券交易所和东京证券交易所上市，是世界领先的综合金融服务集团和全球最大的金融租赁和资产管理公司，主要提供租赁，信贷，证券，信托银行等金融服务，并成立了日本第一家网上消费者金融公司。
    作为一家日本的金融服务公司，欧力士此次投资点融，也是其首次向中国的金融科技公司进行投资，显然有一定的考量。据欧力士集团董事兼专务执行董事伏谷清(Kiyoshi Fushitan)透露，除了投资以外，欧力士期待和点融在中国及亚洲新兴地区的合作。
    事实上，相较于中国，日本由于监管政策、传统金融体系对中小微企业的支持力度不足等原因，其本土的金融科技发展一直较为缓慢。
    在此前几年，日本对金融的监管一直较为严格，再加上日本人规避风险意识较强，更多倾向于使用现金，而非信用卡。创新金融服务在日本的需求持续疲软，也扼杀了金融科技在日本的发展。尽管从2016年开始，日本逐渐放松投资限制，但由于本土文化限制，加上后发劣势，其金融科技市场早已经落后于其他国家。
    以金融科技的采用率为例，去年6月份，英国安永会计师事务所发布的一份报告显示，此前六个月以来，中国网络使用者中，使用两种以上金融科技服务的人高达69%，而日本只有14%。
    在世界范围内，金融科技领域蓬勃发展，对于欧力士这样的金融企业巨头来说，在日本本土市场冷清，和中国市场火热的对比下，通过投资点融，来插上一脚，无论是借此开拓中国市场，还是获得在日本市场上不易得到的金融科技业务发展经验，都算是一笔较为划算的买卖。



【标题】：人大代表建议银行正规军进军校园贷
【关键字】：校园,学生,大学生,贷款,人大代表,信用卡,借贷,偿还
【摘要】：如何防止学生们不理性地使用校园贷？王洪元代表提出，高校需要从学生们入学开始进行教育，就要给学生们打“校园贷”的预防针他接触过一名有类似遭遇的学生，被索要2.4万元培训费，当时还没毕业的大学生，很难一下子拿出这么多钱，这时贷款方就会让学生贷款来偿还这笔钱，之后利滚利，需要偿还的数额
【正文】
    （原标题：北京人大代表建议：银行正规军应进军校园贷）
    2018年1月28日消息，“校园贷”引起了人大代表们的广泛关注。今年的政府工作报告中明确把“履行地方金融监管职责，坚决打击违法违规金融活动”写入其中。近期，有多位人大代表就规范校园贷提出建议，其中也提及由银行正规军进军校园贷的设想。
    回顾过往不少消费金融公司和P2P网贷平台等推出的校园贷产品，因其自身渗透校园力度大，催收方式涉嫌违规等原因，一度备受争议，违法违规的“校园贷”也被政府纳入到严厉整治的范围。
    2017年，教育部等多部委出台规范校园贷管理的文件，明确任何网络贷款机构不允许向在校大学生发放贷款，并鼓励正规商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。同年12月，央行和银监会又联合下发通知，要求网贷平台不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。
    与会的代表们认为，在防范不良校园贷风险时,唯有在源头上对学生借贷合理需求进行“疏导”，在过程监管中对制度的漏洞和借贷投机行为进行“围堵”，加大在校生的财商教育，银行系“正规军”进入校园市场，满足大学生群体日益旺盛的金融需求。
    现象
    贷款公司链条化犯罪成套路
    市人大代表、北京城市学院校长刘林，除了本职工作，平时也做过多起公益诉讼，他接触很多在校大学生因为无法偿还贷款引起的纠纷，他们来自很多不同的高校，他所接触的案例中有的学生需要偿还十多万贷款，他还听到过有的高校学生因为躲债而辍学，还有的甚至因此走上轻生的道路。
    刘林表示，在他了解到的案例中，很大一部分都是有的贷款公司利用学生求知欲强和求职心切，声称前期零投入提供免费培训帮助学生就业，学生培训后，对方帮他们“顺利地”找到了一家公司工作，这时贷款方声称培训是需要花钱的，很多时候都以万计。他接触过一名有类似遭遇的学生，被索要2.4万元培训费，当时还没毕业的大学生，很难一下子拿出这么多钱，这时贷款方就会让学生贷款来偿还这笔钱，之后利滚利，需要偿还的数额越来越多。之后，学生找到工作的这家“公司”就跑路了，这时学生才发现自己被骗了。刘林表示，值得注意的是，“学生经历了培训、求职、贷款三个过程，每次都是和对方单独签合同，看起来三方各是各的，比如公司跑路了，贷款方会和学生说，“我不管这些，我就要还钱”，但是，这三方背后是同一个幕后操纵者，可见一些贷款公司的犯罪已经呈现出链条化、集团化、套路化严重的特点。另一部分贷款是有的学生消费超过了自己的经济条件，借了高利贷，后来利滚利。他接触过的案例中，有的学生到后来发现自己需要偿还十几万元，完全无法解决。
    市人大代表、光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓还揭秘了一些非法校园贷的“关系催收”催款方式。“因为大多学生贷款时并未注意违约风险，而一旦发生违约，学生父母和朋友的电话，就成为网贷公司催债的‘重要武器’。”刘瑜晓表示，校园网贷公司已形成一套体系化的催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期、单独发短信、单独打电话、联系贷款学生室友、联系学生父母、再联系警告学生本人、发送律师函、去学校找学生、在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。“一般到第四步，学生就会还款了。”
    探因
    校园贷门槛低 商家设“高利息”陷阱
    大学生之所以如此偏爱校园贷，是它几乎没有任何门槛，无需任何担保，无需任何资质，只需动动手指、填填表格，就能贷款几千甚至几万元。市人大代表、光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓向北青报记者分析道，“有些校园贷还会人为设置陷阱，用‘滞纳金’‘服务费’等字眼掩饰其高利息的本质，引诱大学生落入高利贷陷阱。”
    刘瑜晓还表示，校园贷的较长分期还款方式和用户财经知识的匮乏，还造成了学生们对真实利率的高低并不敏感。“事实上，涉及校园借贷的平台借款利率普遍较高，个别项目借款学生所付年利率达25%以上，这是高于银行的信用卡分期的。”
    学生自制力差 禁不起消费诱惑
    采访中，多位市人大代表表示，变了味的校园贷盛行，另一个原因在于学生自制力差，禁不起消费主义的诱惑。校园贷本应是助学、创业，为学生的学习和生活提供资金上的帮助。但现实的情况是，大部分贷款资金被学生们用于网游、网购、聚会等消费。
    据市人大代表、北京林业大学书记王洪元的观察，学生使用校园贷，80%都不是为了满足真正的刚需。“现在绝大多数用校园贷的学生，都不是因为贫困，或是创业。贫困生，学校有助学渠道。创业的话，也有很多创业项目支持。我知道的，比如有用来打游戏的，这哪是刚需？”
    市人大代表、北京建筑大学教授秦红岭则在对学生的调查中发现，不光是穷学生，富裕家庭的学生也会频频使用学生贷。比如有学生因为无照驾驶被罚3000元，只能用蚂蚁贷款交罚款；有的买iPhone8的贷款还未还清，又跟风贷款买了iPhone X；一些基于虚荣心理攀比消费，只能贷款购买奢侈品。“基于完成学业而贷款的，几乎没有。”
    一些借款平台采取放任态度
    市人大代表、北京市互联网金融行业协会党委书记许泽玮表示，“校园贷”的本质是给没有借贷能力的人高额贷款，大学生是没有收入的，他的偿债能力非常微弱，如果只借给他1000块钱，他能想到办法还钱，但是如果一个大学生负债10万，他就只能想办法欺骗，做坏事，甚至出现像“裸条贷”这样的极端情况，一些女孩因此走向了色情交易。“裸条借贷”的问题不仅是利息超过了合法范围，大学生没有偿还能力的问题，它还涉及对女大学生基本人身权益的侵犯，以及通过互联网非法收集、传播、交易不雅信息，击穿了社会伦理的底线。
    除了“校园贷”之外，“现金贷”也在高校和农村地区蔓延。对此，许泽玮表示，“现金贷”的主要问题是收取了过高的利息，一些“现金贷”成了变相的高利贷。在“校园贷”被禁止之后，一些学生通过伪造身份信息获得借贷，但实际上这在技术上是可以查出来的，但有些不良的平台对此采取放任、默许的态度，只要你敢借它就敢放，使得实际上“校园贷”并没有真正消失。实际上有一个很简单的办法，比如打印借款者一年的银行流水，学生没有收入是很难造假的。“校园贷”应该被完全禁止，“现金贷”需要加强监管。
    许泽玮表示，“校园贷”往往伴随着多头借贷的情况，比如一个大学生借2000元他可能有偿还能力，但他在多个平台借款，比如10个平台就有2万。这是互联网借款平台本身的缺陷，互相之间并不掌握对方的信息，就造成了风险。
    建议
    学校需加大在校生财商教育
    如何防止学生们不理性地使用校园贷？王洪元代表提出，高校需要从学生们入学开始进行教育，就要给学生们打“校园贷”的预防针。以北京林业大学为例，老师还会对学生们进行分组，设小组长，日常监督，老师们也随时和学生们在微信群里沟通，一旦发现什么苗头，能尽快介入。“即使毕业了，有些大学生都还不是合格的‘劳动生产者’，更何况在还没进入社会，心智都还不成熟的大学阶段，所以学校的管理一定要重视起来”。
    秦红岭曾调查过多个学生贷款的原因，一部分人将原因归结于需要用钱但又不希望家里知道，又相信自己有能力偿还；而另一部分则认为，家里父母也在刷信用卡，提前消费也没什么错。秦红岭对此提出高校其实应该开设有关财商的课程，丰富学生们的金融知识、提高理财能力。“应该让学生们在走出校园前建立理财观念和资产合理支配的能力。”
    行业内应建信息共享机制
    整治校园贷，光“堵”还不行，还需要“疏”。银监会主席郭树清就曾表示“校园贷要开正门”。 监管层面和从业机构层面都意识到，校园贷的需求是客观存在的，且需求量还很大。
    市人大代表、光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓告诉记者，2017年以来，交行、中行、建行等多家银行针对学生群体推出相关金融产品，校园贷的“正规军”开始扩容，中国银行推出了中银E贷·校园贷产品，建行广东省分行也发布了校园贷产品“金蜜蜂校园快贷”，光大银行推出首张针对大学生的“光大正青春信用卡”。
    刘瑜晓介绍，基于政策要求，正青春信用卡先是采取了“保守”的态度，采取零额度形式发行，需要先存款后消费，消费行为可计积分。“既要保证风险可控，又要能在一定程度上引导学生培养良好的消费习惯，这是我们所一直在思考的。”
    为落实银监会提出的“银行机构发行大学生信用卡必须要先落实‘第二还款来源’”要求，部分银行欲采取与保险公司担保的形式推出有额度大学生信用卡，在保险公司担保的前提下，再将根据学生资质情况匹配对应额度。“大学生群体有其特殊属性，虽然大部分已经成年，但是几乎没有信用记录，传统的风控及授信模型与大学生群体的审批需求存在一定偏差。所以对大学生的资质评判会更加侧重于客观的事实依据，比如学生可查询到的学历情况，包括就读学校层次、学历层次等。还会调用到国家认证的官方学历校验平台信息。”
    市人大代表、华夏银行监事长成燕红提醒重返校园的银行业，应将风控放在首位，呼吁政府牵头建立行业内统一的信息共享机制，避免“多头借贷”。“同时，教育部门应积极配合，做好在校大学生毕业流向等信息共享，有助于毕业后重建信贷关系，银行不担心找不着人，学生也不可逃避还款。”



【标题】：P2P行业第三方担保模式大势所趋
【关键字】：担保,垫付,P2P,平台,逾期,模式,第三方,保证金
【摘要】：金融行业内，逾期是一个常见的现象，逾期并不等于坏账，逾期之后，P2P平台之前的处理模式和处理效率有什么不同？从模式来看，主要有两种，一是保证金模式，二是第三方担保模式先行垫付的好处在于，投资人在借款项目逾期之后就能立刻收回资金，先行垫付对网贷平台的要求很高，选择先行垫付的平台，要
【正文】
    （原标题：P2P去“刚兑”后，担保金模式退出历史舞台，第三方担保大势所趋）
    《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确表示：P2P是网络借贷信息中介机构，“不得提供增信服务”，所谓增信服务，就是直接或变相向出借人（投资人）承诺保本保息，就是平台自担保，投资人有“自行承担借贷产生的本息损失”的义务。
    其实，首创于西方的P2P是无抵押无担保的纯线上模式，其进入中国之初，并不受重视，老百姓也不认可。有感于此，2009年上线的红岭创投开启了担保公司垫付本金模式，而一年后成立的人人贷，则借鉴银行的风险准备金制度，首创了P2P行业的风险拨备金垫付机制，随着“刚兑”成为行业惯例，P2P进入爆发期，开始“猥琐发育”野蛮生长。
    2月13日，监管下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）明确表示：
    “风险备付金与网贷机构的信息中介定位不符，应当应当逐步消化，压缩风险备付金规模。”同时，“各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等他方式对出借人进行保障。”这意味着，无论是风险准备金、风险备付金还是质保服务专款，都被判为“违规”，唯一可行的只剩下“第三方担保”。
    鉴于此，P2P风险准备金模式鼻祖人人贷发布公告，称为响应监管要求，自2017年11月30日起取消“用户利益保障机制”。12月13日，美股上市的拍拍贷在其最新季报中透露，将于2018年起取消投资者风险准备金。此外，PPmoney、玖富、爱钱进等平台都低调取消了保证金模式，行业去刚兑成为大势所趋。
    担保金模式退出历史舞台
    金融行业内，逾期是一个常见的现象，逾期并不等于坏账，逾期之后，P2P平台之前的处理模式和处理效率有什么不同？从模式来看，主要有两种，一是保证金模式，二是第三方担保模式。
    保证金模式是之前P2P网贷平台最常用的安全保障方式，各家叫法不同，但基本操作都是由平台首先设立一个风险保障金账户，拿出平台自身部分资金作为保证金的启动资金，每笔借款成功时，平台从收取的费用中提取出一定比例的资金，放入保障金账户中。
    至于垫付的效率，则各有不同。其中有逾期先行垫付，顾名思义，就是借款项目逾期当天或者第二天，平台就将逾期资金垫付给投资人。先行垫付的好处在于，投资人在借款项目逾期之后就能立刻收回资金，先行垫付对网贷平台的要求很高，选择先行垫付的平台，要么是因为逾期金额较小，要么就是平台方资金实力足够庞大，并不是所有平台都有能做到。
    此外，还有逾期与逾期天数相乘垫付，也就是当平台短时间内无法进行偿还投资人的投资时，承诺在一定的时间内进行偿还，逾期乘以天数垫付一般短则3天，长的也有30天垫付的。超过30天，借款项目从逾期变成坏账，则变成坏账垫付，这种处理方式，对于平台来说，会有一定时间的催收回款缓冲期，对于投资人来说，则具有一定的风险，因为一旦平台的问题，由少积多无法偿付甚至跑路，那么所谓的承诺也就不存在了。
    上面提到的保证金模式基本是本息垫付，当然，也有平台只偿还投资人的本金或部分资金，对于逾期的项目拒不垫付，只对借款人进行催收，等到资金回款的时才进行偿还的情况也有很多。总的来说，保证金模式的缺点非常明显，很多平台的风险保证金并不透明，而且提取比例较低，有的只占代待收余额的1%，通常情况下保证金模式很难覆盖平台的坏账，往往演变成了形式上的保障，这也是监管严格限制承诺保本保息等自担保模式的原因之一。
    多家平台积极引入第三方担保
    57号文明确指出，各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等他方式对出借人进行保障。鉴于此，不少平台在积极“拥抱监管”（即取消保证金模式）的背景下，也在积极“引入第三方担保等方式”（如引入履约险、引入第三方担保等）。
    履约险是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺，如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。第三方担保方面，目前与P2P合作的担保公司一般有两种，一种是融资性担保公司，一种是非融资性担保公司。融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司，这类公司的注册和管理非常严格，除了要通过管理部门批准，注册资本最低限额5000万元，且必须为实缴资本，所以融资性担保公司要比非融资性担保公司可靠。
    第三方担保是监管政策鼓励的模式，也是保护投资人利益的有效措施，然而需要指出的是，担保公司的垫付规则，是一种市场化行为，未来会根据监管政策、行业发展、用户需求而动态调整，而且第三方担保机制，并不等同于刚兑，或者纯粹的零风险，投资人应该要客观理解，理性投资。



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